普惠金融浇灌“小微”之花盛开——中小银行普惠小微信贷领域的探索及实践

近年来，作为中小微金融服务的主力军，中小银行外部竞争既面临着压力，内部管理又面临着挑战，小微金融事业从战略到运营也都在孕育新的积极变化。

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近日，在中国普惠金融研究院举办的主题为“地方银行小微信贷发展心得交流会”上，银行从业者及业内专家、学者，围绕近年来中小银行普惠小微信贷发展的情况开展了探讨和交流。嘉宾们普遍认为，中小银行做小微金融一定要保持定力，并在小微信贷领域长期耕耘、控制风险。

普惠小微信贷呈现新特点

嘉宾们围绕近年来我国普惠小微贷款的增量结构、产品结构以及行业特点进行了分析。

湖北省南漳县副县长、包容会执行理事郑学龙介绍，近年来，我国普惠小微贷款保持较快增速。从人民银行发布的数据来看，2019年末至2022年末，我国的普惠小微贷款余额由11.59万亿元增长到23.8万亿元，三年间新增普惠小微贷款12.21万亿元。

同时，据郑学龙观察，过去几年，除科技行业相关的个别行业外，地方中小银行的平均授信额在明显下降，整体来看其小微业务在区域和额度方面都在明显下沉。

谈及上述现象出现的原因，上海财经大学国际银行金融学院普惠金融研究院研究员陈德翔表示：“有监管政策的影响，也有市场竞争的被动影响，更有一些是自我驱动的主动战略调整。”

陈德翔认为，地方中小银行在小微业务上为了监管指标或市场竞争被动地去应对，其战略定力是难以形成的。

“信用类和保证类无抵押贷款产品已成为近年来普惠小微贷款的主力增长品种。”谈及过去几年普惠小微贷款在产品结构上呈现的新特点时，郑学龙分析道：“从人民银行统计数据看，2019年末到2020年末，全国普惠小微信用贷款由2.3万亿元增长到3.9万亿元。而到2021年末，农户和普惠小微信用贷款占比进一步提升。截至当年末，农户信用贷款比例为21.4%，比上年末高2.4个百分点；普惠小微贷款中信用贷款占比为18.1%，比上年末高2.7个百分点。”

郑学龙进一步补充道：“2022年，为进一步解决中小微企业融资难题，要求完成信用贷款和首贷两项新增目标，此举进一步推动地方中小银行无抵押贷款发放增速。”

谈及地方中小银行信用类和保证类无抵押贷款快速增长的原因，原台州银行副董事长、浙江普道科技公司董事长施大龙认为，一方面是外部信用环境的明显改善。比如经济发展水平的提高、社会信用体系的建立以及整个市场主体信用观念的增强，都是客观的基础；另一方面是银行内部能力的提升，比如地方中小银行在小微信贷技术方面的明显进步。

施大龙表示：“近年来，非抵押的信用保证类小微贷款增速较快，从数据本身的表现来看是一个很大的进步，是非常令人欣喜的现象。但这一类贷款的资产质量在今后几年的表现还有待于持续观察，要进一步去跟踪和关注。”

探索实践小微信贷业务

在长期的实践中，越来越多的金融机构成功培育了本地化的小微信贷实践，但在不同区域、不同工作背景、不同市场环境下，地方中小银行小微信贷事业仍面临着不同的挑战和困扰。

广东省中山市小榄村镇银行董事长黄朝阳介绍了该行在数字化服务小企业信贷需求方面的探索：“去年，我行小微贷款业务运营整体符合预期。去年做了三个产品，第一个产品是小满微贷，第二个产品是小满票贷，第三个产品是用微贷技术，为小榄当地股民做了村民贷。由于村民贷和小满票贷是今年才上线的，因此效果还有待观察，但小满微贷经过一年的发展，目前已经投放600多笔业务，贷款余额达2.2亿元，且不良率只有0.8%。”

浏阳农商银行副行长姚斌介绍，目前，在该行有贷款余额的有将近10万户，其中有百分之七八十是小额农户信用贷款的客户。同时，每三年就要对全市的30多万农户进行全面的信息采集、评级授信，进一步积累、夯实客户基础。

为推进普惠小微发展，浏阳农商银行还抓住产权改革的契机，推出了集体土地房屋抵押贷款。据悉，集体土地房屋包括以下几种类型：集体土地上的宅基地、商住房、厂房以及出让集体土地建设用地。

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